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    珠海華潤銀行怎么樣(華潤銀行會倒閉嗎)

    作者/整理:杜克網絡 來源:互聯網 2019-09-07

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    據第一消費金融了解,珠海華潤銀行股份有限公司(簡稱“華潤銀行”)正在籌建華潤消費金融有限公司(簡稱"華潤消費金融)。

    華潤銀行第一大股東為央企華潤(集團)有限公司(簡稱“華潤集團”)。目前看來,華潤銀行實力一般,但這并不意味著華潤消費金融不能有一番作為。如果華潤消費金融對華潤銀行的依賴僅僅是華潤銀行的資金,努力盤活華潤集團的金融和流量資源,利用科技的力量,做好線上運營,還是有望在競爭日漸激烈但利潤依然不菲的消費金融市場分一杯羹。

    低于平均水平的華潤銀行

    華潤銀行,1996年12月27日在廣東珠海注冊成立,目前注冊資本56.38億元。

    2017年度,華潤銀行營業收入36.65億元,同比減少0.96%;凈利潤11.89億元,同比增加15.07億元。華潤銀行的凈利潤與城商行中的佼佼者相比差強人意,比如北京銀行(營收503.53億元,凈利潤188.82億元)、上海銀行(331.25億元,153.37億元)、江蘇銀行(338.39億元,120.16億元)、南京銀行(248.39億元,97.61億元)、寧波銀行(253.14億元,93.56億元)和盛京銀行(112.73億元,75.80億元)雖為城商行實際上已經成長為可與全國性股份行匹敵。

    截至2017年末,華潤銀行總資產1525.49億元,同比增長10.76%。同樣,相比于城商行佼佼者的資產規模,華潤銀行差距非常遠,比如北京銀行總資產在2018年一季度末已經達到2.39萬億元。

    2017年末,華潤銀行的不良貸款率為1.88%,高于銀監會公布的商業銀行不良率1.74%的水平,顯示華潤銀行資產質量低于平均水平。

    華潤銀行去年末的資產利潤率0.82%,低于商業銀行0.92%的水平;資本利潤率11.58%,低于商業銀行12.56%的水平。這顯示華潤銀行的盈利能力低于商業銀行的平均水平。

    央企攪局!華潤銀行正在籌備華潤消費金融

    個貸方面,從2016年4季度開始,華潤銀行個貸業務進入抵押貸市場,并通過抵押貸市場帶動信用貸發展。2017年末,華潤銀行個貸營收增幅83%。然而,華潤銀行個人貸款及墊款總額僅276.45億元,占貸款總額比例為37.98%。其中,信用卡為0.9億元,房抵為41.77億元,其他項為233.75億元。年放款233.75億元的水平,相對于一個季度就能放款699億元的捷信,以及成立3年多歷史累計放款達到8700億元的微眾銀行,乃至于成立10個月放款3000億元的螞蟻金服旗下借唄,華潤銀行的個人貸款放款體量還是too simple。

    央企攪局!華潤銀行正在籌備華潤消費金融

    目前看來,華潤銀行即便是獲得了消費金融牌照,按照華潤銀行做個貸的水平去做消費金融,最后大概率會步錦程消費金融、杭銀消費金融的后路。華潤消費金融的命運,當然要靠華潤銀行的資金支持,但更要考慮華潤集團的金融和流量資源。

    華潤集團的資源

    華潤集團在2017年位列世界500強第86名,直接控制的上市公司6家,間接控股的上市公司3家。華潤集團產業多元化,主營業務涉及大消費(零售、啤酒、食品、飲料)、電力、地產、水泥、燃氣、大健康(醫藥、醫療)和金融。

    在金融板塊,華潤集團有100%控股的子公司華潤金融控股有限公司(簡稱“華潤金控”)。華潤金控2009年成立于香港,負責整合、管理華潤集團及股東華潤股份有限公司旗下金融資產。

    央企攪局!華潤銀行正在籌備華潤消費金融

    華潤金控整合了7個金融機構,業務范圍涵蓋銀行(華潤銀行)、信托(華潤深國投信托有限公司)、資產管理(華潤資產管理有限公司)、融資租賃(華潤租賃有限公司)、保險經紀(華潤保險經紀(顧問)有限公司)、公募基金(華潤元大基金管理有限公司)和股權投資(華潤深國投投資投資有限公司)等領域。

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    2016年底,華潤金融資產1922億港元,營業額99億港元,凈利潤32億港元。整體來看,華潤金融雖然取得了多項金融資質,如銀行、信托、保險經紀,但不大也不強,這大概是華潤金控從2016年沖擊消費金融牌照至今無果的原因。

    2017年7月20日,潤信(汕頭華僑試驗區)互聯網小額貸款有限公司(簡稱“潤信小貸”)注冊成立,注冊資本3億元,實際控制人為華潤股份有限公司。潤信小貸總經理在接受媒體采訪時稱,華潤股份有限公司旗下華潤網絡(深圳)有限公司打造的華潤通作為華潤集團的綜合互聯網平臺,對消費金融的布局會從華潤自己熟悉的場景入手,如果能抓住華潤內部7000萬的零售客戶并為其服務,可以達到可觀的業務規模。

    數據顯示,潤信小貸自2017年8月底試營業起,截至2017年12月3日,累計貸款額(主要包括員工消費貸)僅1.26億元。潤信小貸規劃產品為會員消費貸及業主消費貸。截至2017年11月30日,潤信小貸的資產總值僅2億元。在2017年7月20日至2017年11月30日期間除稅后虧損為5400萬元。

    接下來做一個不太靠譜的華潤消費金融的市場測算。近日,微眾銀行發布其2017年度年報,稱對1200萬人累計放款8700億元。微眾銀行的貸款產品核心流量來自微信和QQ,而后兩者的用戶量已經達到10.4億(2018年一季度末數據)、7.83億(2017年底數據)。以微眾銀行的潛在受眾是10億計算,實際上,1200萬人的貸款用戶除以10億獲得的結果為1.2%。假設華潤開發的貸款產品跟微眾銀行微粒貸類似,比如額度、便利性、利率價格均較為普惠,按照這個比例推算,華潤7000萬用戶能轉化為貸款用戶的借款人僅84萬而已。按照微眾銀行的歷史貸款規模測算,華潤做三年多歷史累計放款上天了也就609億元。

    但是,消費金融的增量發展期還有3年嗎?

    2018年6月26日,川財證券發布研報《居民杠桿的存量結構與流量壓力》。該研報表明,目前我國城鎮居民收支結余中有大約8成被用于首付及房貸的償還,且17年以來居民繼續增加房貸的動力已經有所不足。當前,我國居民每年購房總支出占可支配收入的比重已經達到28.39%,接近美國2008年危機初期購房花費占其可支配收入比重34%,結合近10年來商品住宅銷售額復合增速20.35%和同期居民可支配收入復合增速15.76%,說明居民加杠桿空間已經比較有限。此外,中國社會消費品零售總額已經下滑至金融危機以來最低點,收入增長乏力和杠桿率在房貸過度透支導致消費不振,使得中國居民面臨消費降級,主動縮減開支和負債。

    從潤信小貸的發展來看,華潤做消費金融的思路嚴重依靠華潤內部資源。但實際上,中國第一梯隊、第二梯隊的消費金融平臺,都具有高度的對外開放獲客特征。在居民消費降級的大環境下,華潤的活躍用戶流量沒有達到螞蟻金服、騰訊的億級計算的體量,在內部用戶尋求轉化的思路只會錯過消費金融的增量發展期。第一消費金融建議華潤消費金融擺脫依靠華潤集團的思路,僅留30%的股權給華潤,而將70%的股權開放給螞蟻金服及類似的互聯網公司、科技公司巨頭,爭取與螞蟻金服在重慶或者珠海發起設立消費金融公司。似乎也只有這樣,華潤躋身消費金融第一梯隊還有一絲絲希望。

    附屬材料:國務院國有資產監督管理委員會公布的97家央企名單

    央企攪局!華潤銀行正在籌備華潤消費金融

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